国家金融监管总局近日公布的三季度保险业主要监管指标数据显示，前三季度，保险公司原保费收入5.2万亿元，同比增长8.5%；薪酬福利支出1.9万亿元，同比增长7.6%；新保单数量846亿，同比增长7.9%。随着行业整体经营形势向好，保险业务结构性变化愈加显现，互联网保险加速融入行业运营体系。近年来规模持续扩大，互联网保险进入稳定增长周期。元宝集团与中国保险养老金融研究中心联合发布的《中国互联网保险发展报告（2024）》（以下简称《报告》）清华大学五道口金融学院的输入显示，2013年至2023年，我国互联网保险保费规模从290亿元增长到年均增长90亿元左右，年均增长4940亿元。超过30%。未来五年，互联网保险年均增速将稳定在15%至20%之间。对此，中央财经大学中国精算科学与技术实验室主任陈辉表示，从长远来看，互联网保险确实推动了保险业规模扩张和结构变革，但其发展并不是简单的线性上升趋势。回顾过去，互联网保险增速呈现一定程度的波动，这与监管政策和业务合规要求的调整密切相关。这也说明互联网保险仍处于持续发展阶段。美国将创新与持续发展融为一体，其增长质量和系统灵活性也值得关注。从法人主体来看，目前有60多家人身保险公司和近70家财产保险公司在互联网上开展业务。互联网保险不再是少数机构的“专属赛道”，而是成为行业的“通用能力”。同时，市场格局也呈现出明显的分化特征：一方面，专业互联网保险公司和具有互联网基因的领先互联网中介平台不断扩大市场影响力；另一方面，传统保险公司正在加速线上布局，通过自营平台或第三方平台进入互联网渠道。此外，互联网保险呈现出“意外险、健康险双保险”的特点。《报告》显示，医疗保险、意外伤害保险等标准化程度高、条款相对清晰的产品占据互联网保险主导地位。其中，百万元医疗保险、福利保险、疾病保险等产品成为近年来快速增长的细分品类。以健康保险为例，互联网渠道成为普惠健康保险创新的重要“试验场”，不少产品在责任方面做出了针对性调整。陈辉认为，互联网保险在产品层面的拓展，实际上在一定程度上降低了投保门槛，扩大了保险范围，特别是在健康险、意外险等标准化程度较高的领域。因。但同时，此类产品对精细化定价和风险管理能力提出了更高的要求。由于缺乏长期的数据积累和稳定的运行约束，其在实践中的稳健性仍需不断评估。在具体实践中，iOnly互联网保险公司探索细分群体、具体情况。例如，一些公司试图通过排除健康通知并普遍覆盖已有疾病的设计来覆盖患有慢性疾病和异常身体的人；一些组织还针对体育、宠物和低空经济等新兴情况生产具有更细分责任的产品。以泰康在线为例。近年来，公司围绕“从保护健康人到保护人民健康”的理念，通过互联网渠道不断探索疾病保险、普惠健康保险。通过相对它取消了健康通知，公开了分级定价并支持健康管理服务，试图将一些原本被排除在商业保险覆盖范围之外的人纳入其中。泰康在线副总裁、健康险事业部总经理丁俊峰表示，“保障人民健康”的理念不仅仅是放宽承保条件，而是从以风险筛查为核心的传统产品逻辑转向基于个人健康状况和实际需求提供综合解决方案。这一变化将有助于拓展商业健康保险的服务边界。同时，在财产保险领域，泰康在线还依托互联网场景，针对新公民、灵活工作群体、挖掘相关风险等开发定制产品，力图提高保障的重要性和可及性。总体而言，此类探索扩大了保险保障范围。一定程度上，但仍以“小步走、地方试点”为主，还需要进一步的实践检验，形成成熟的、可复制的产业模式。数字化驱动有效 回顾互联网保险的发展路径，主要驱动力不仅仅是渠道的改变，而是通过数字化技术重塑保险价值链。从销售、承保到理赔、服务，互联网保险多方面推动流程再造。一方面，消费者行为的变化为互联网保险提供了现实基础。中国互联网络信息中心数据显示，到2024年6月，我国网民规模将达到11亿，网络支付、网络购物用户比例将超过80%。年轻人逐渐成为保险消费的主力军，他们的信息获取方式和消费决策逻辑正在发生变化。更加在线化，为互联网保险的需求提供了坚实的基础。另一方面，保险业自身创新的需求不断增加。随着传统代理渠道增速放缓，保险公司普遍面临获客成本增加、运营效率压力等问题。互联网渠道在降低边际成本、提高运营效率方面的优势正在逐步显现。业内人士指出，互联网保险的竞争重点已从“流量获取”转向“精细化运营”，包括风险识别能力、产品定价能力和服务响应能力。技术的发展在这里发挥着重要作用。随着大数据、人工智能等技术在智能承保、智能理赔、客服等领域的广泛应用，一些保险机构正在采用算法模式通过自动化流程提高风险定价的准确性并缩短理赔时间。在行业中，互联网保险公司往往在技术应用上更加积极，更容易形成规模经济。通过自主研发的技术平台，部分公司实现了大部分标准化保单的“秒级承保”和“分钟级理赔”，用户体验显着提升。陈辉认为，技术的发展是互联网保险的重要支撑，但技术本身并不等于保险专业人员的技能。改进。互联网技术在提高效率的同时，也会增加信息不对称和欺诈销售的风险。如果更多地利用技术来推动交易速度和转化率，而不同时加强信息披露、风险提示和售后服务，就会破坏对市场的保护。保险应具备的品质。以腾讯微保为例，其通过“微信安全赔付”、“微信快赔”等模式，将理赔服务纳入微信生态圈，连接医疗机构、支付系统和保险公司后端，实现理赔信息的自动验证和快速结算。该公司相关负责人表示，“微信快赔”覆盖全国34个省级行政区12000余家公立医院。大部分门诊理赔当天即可完成，部分病例最快6秒即可到账。住院理赔周期也被压缩至2天以内。提高理赔时效性已成为互联网保险的有益探索。多位业内专家认为，当前互联网保险已进入“去粗取精”的新阶段一方面，增速趋于合理；另一方面，产品设计和服务能力成为决定机构长期竞争力的关键因素。互联网不再仅仅是“卖保险的工具”，而正在成为保险专业能力的一部分。尚需弥补短板。随着规模扩张和模式变革，互联网保险也面临一些新的实践挑战，仍有进一步提升的空间。今年5月，上海市消保委公布了调查结果联合复旦大学对市场上主要互联网保险产品进行的调研结果显示，目前主要互联网保险产品仍存在产品名称模糊、信息披露不够、销售过程中缺乏人工客服等问题。陈辉表示，上述问题并不是孤立现象，而是互联网保险快速扩张过程中逐渐显现的结构性矛盾。在追逐规模和转换效率的过程中，一些机构倾向于简化展示、降低服务成本。但保险产品是长期性的、专业性强的，如果基础信息不足，很容易削弱消费者对保险产品的理解和信任。理赔和服务方面也面临着挑战。由于大量平台依赖智能客服系统，人力客服资源配置不足，当消费者遇到不规范问题时，往往难以及时得到有效解答。相关投诉数据也显示，互联网保险相关纠纷主要集中在条款理解、自动续保、理赔流程等方面。业内专家认为，互联网保险要实现可持续发展，必须在效率与责任之间取得平衡。一方面，要充分发挥技术优势，提高运营效率；另一方面，还需要通过系统设计和服务投入，确保消费者充分了解产品并合理匹配其需求。否则，短期增长带来的规模扩张可能会在一定程度上透支行业信任的长期基础。 （编辑：管静）